现在市面上的理财产品五花八门，宣传的收益从1%到10%以上的都有，根本没有绝对“最好”的理财产品，只有匹配你自己用钱计划、风险承受能力的选择，接下来给大家按风险等级梳理清楚不同产品的特点，不管你是风险厌恶型还是能承受波动，都能找到适合自己的。

低风险稳健类理财产品

要是你完全不能接受本金亏损，一年内要用到的钱，优先看这类产品。最稳的就是国债，是国家发行的债券，相当于借钱给国家，三年期的年化收益大概在2.6%左右，五年期能到2.75%，只要持有到期，收益是固定的，就是每次发行额度少，不好抢，要是提前取出，利息会按活期计算，不划算。再就是大额存单，一般需要20万起存，三年期的年化收益大概在2.8%左右，比同期限的定期存款高一点，要是中途急用钱，还能在银行APP上直接转让，不用损失全部利息，适合有闲置资金的人。还有大家常用的货币基金，就是平时放余额宝、微信零钱通里的产品，年化收益大概在1.5%到2%之间，随存随取，适合放日常要花的零钱，虽然赚的不多，但是基本不会亏。

中等风险收益适中的理财产品

要是你能接受小幅波动，想多赚点收益，就可以考虑这类产品。首先是银行R2级的净值型理财，现在银行卖的大部分都是这个风险等级的产品，主要投资国债、地方债、企业债这些，年化收益大概在3%到4%之间，除了极端的市场情况，基本不会出现本金亏损，买的时候注意看产品风险等级，别碰R3及以上的就行。再就是纯债基金，100%的资金都投资债券，不碰股票，波动很小，只要持有半年以上，大部分都能拿到正收益，年化大概在3%到5%之间，比银行理财灵活，随时可以赎回，适合有一笔钱半年以上用不到的人。还有指数基金定投，比如跟踪沪深300、中证500的宽基指数基金，不用你研究个股，每个月固定投几百块，坚持个三五年，平均年化能做到6%到10%，不过中间可能会有下跌，只要不随便割肉，长期下来收益还是很可观的，适合投资期限在3年以上，能承受小幅亏损的人。

高风险高收益的理财产品

要是你想追求更高的收益，也愿意承担本金大幅亏损的风险，就可以看这类产品。首先是股票，自己操作的话收益没有上限，但是跌起来也很狠，新手进去很容易被套，适合有时间学习股市规则，能承受本金50%以上波动的人。再就是股票型基金，由专业基金经理帮你选股，比自己瞎买要稳一点，成立三年以上、经历过牛熊的老基金，长期年化收益能到15%以上，但是遇到熊市也可能亏30%以上，入手的时候尽量选规模适中、基金经理任职时间长的产品。还有黄金，不管是买实物金条还是黄金ETF，主要用来抗通胀，经济不稳定或者局势紧张的时候往往会涨价，不过价格波动也不小，适合拿10%以内的资金配置，不要全仓买入。

普通人的理财搭配建议

普通人选理财产品的时候，千万不要把所有钱都投到一个产品里，也不要光看收益高低，最好组合起来配置。比如把10%的资金放货币基金里当日常开销，30%的资金放国债、大额存单里保底，40%的资金放银行理财、纯债基金、指数定投里拿中等收益，剩下20%的资金可以投高风险的产品搏更高收益。要是你完全不能接受亏钱，那就把资金全放低风险产品里，不要碰中高风险的产品，不然稍微跌一点就影响心情。另外不要听别人说哪个产品赚得多就全冲，先搞清楚自己的用钱时间，比如明年要买房的钱，就放低风险的产品，十年以上不用的钱，才可以适当多配置点高风险的产品。